办理离线结算功能pos机(办理离线结算功能pos机安全吗)

央行:支付机构投诉分类标准正在制定。

POS网讯:央行:支付机构投诉分类标准正在制定中！近日，中国人民银行发布《中国金融稳定报告(2021)》(以下简称报告)，对2020年以来中国金融体系的稳定性进行了综合评价。

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专利分析:数字人民币的“双下线”支付问题！7月16日，中国人民银行发布《中国数字人民币研究与发展白皮书》(以下简称《白皮书》)，明确中国人民银行对数字人民币研究与发展的基本立场，全面阐述数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考量。

但对于业内广泛关注的“双线下”支付白皮书并没有过多解释。只是表示正在与手机厂商合作，研究提供包括双离线交易在内的新的移动支付体验。通过测试基于智能显卡的与手机分离的硬钱包支付模式，有可能弥合“数字鸿沟”。

对此，移动支付网详细介绍了数字人民币“双离线”支付可能出现的形式及影响(数字人民币双离线讨论:断网断电能否保证支付？)，这次我们就专门从专利的角度来看看“双离线”支付的一些技术细节。

使用数字货币芯片卡进行离线支付的方法和系统

2016年，中国人民银行印刷科学技术研究所申请了一项名为“使用数字货币芯片卡进行离线支付的方法和系统”的专利，这也是央行系统中为数不多的与“双离线”直接相关的专利布局。

中国人民银行印刷科学技术研究所，隶属于中国人民银行总行，是印钞专业研究单位，以办理研发为主，兼顾办理基础研究。从专利布局来看，也是央行系唯一提供数字货币芯片卡相关专利布局的机构。

根据该专利，当使用数字货币芯片卡进行离线支付时，受理终端pos机接收交易金额，无需与商业银行的数字货币系统建立网络连接；用户pos机通过短距离无线连接从受理终端pos机获取交易金额，并将交易信息发送给受理终端pos机；受理终端pos机与商业银行的数字货币系统建立网络连接后，受理终端pos机将交易信息发送给商业银行的数字货币系统；商业银行的数字货币系统收到交易信息后，向央行的数字货币系统发送变更所有权的请求；中央银行的数字货币系统收到变更所有者的请求后，将数字货币的所有者变更为与接收终端pos机对应的商户代码。

其实整个交易逻辑很清晰，就是当用户通过“卡片式硬件钱包”在接收端进行数字货币的离线支付时，接收端收到信息后确认交易信息(卡信息和交易金额)和账户是否正常使用。接收终端与数字货币系统建立网络连接后，交易信息将被发送到商业银行的数字货币系统。商业银行的数字货币系统收到交易信息后，会向央行的点钞系统发送变更所有权的请求。

在离线支付的过程中，收款用户可以验证当时收到的数字货币的真实性，但仍需对数字货币是否进行过重复支付进行后台验证。设计思路是:在客户端电子钱包程序(如POS机)中将需要重复支付验证的数字货币标记为“待重复支付验证”，一旦POS机联网，将自动向数字货币系统申请重复支付验证。系统收到验证申请后，进行相应操作，在注册中心补全交易流程，更新数字货币所有者。如果收款人不是系统的注册用户，系统还会记录收款人预留的取款密码。

其中，该专利还介绍了公钥和私钥的加密和解密、数字证书、PKI和IBC安全认证系统等。当时的专利也详细介绍了数字货币的币值和零钱，但从后来的发展来看，数字人民币系统并没有采用这种固定面额的形式。

其实从专利书上看，当时专利的一个关键问题是，收款人在完成离线支付交易后，断开互联网时，无法正常收款。对于这个问题的细节，专利没有讨论。

基于数字货币的离线支付方法、终端和代理交付pos机

此后，中国工商银行股份有限公司(以下简称“工行”)也于2018年申请了一项名为“基于数字货币的离线支付方法、终端及代理出票pos机”的专利，该专利引入了双离线情况下的数字货币支付方式。这也是银行在数字货币“双线下”支付中为数不多的专利布局。

专利描述，方法办理于支付终端，包括:验证支付方的数字证书，如果支付方的数字证书在有效期内，从支付终端获取支付方私钥签名的交易信息；使用支付用户的公钥验证交易信息的合法性，使用接收用户的私钥解密离线数字货币，并将离线数字货币的金额与交易金额进行比较；如果交易信息合法，且离线数字货币的金额与交易金额相同，则通知支付终端扣款；当收到支付终端发送的扣款成功通知时，登记离线交易记录，增加账户中的离线数字币数。

其中，数字货币投放管理pos机101部署在中国人民银行，用于管理各机构的数字货币投放额度。数字货币交付限额由数字货币交付管理pos机101根据代理机构的交付要求设定，代理机构的押金准备金被冻结。数字货币交付管理pos机101根据数字货币的交付额度生成交付货币，并将交付货币信息以消息等形式发送给部署在各代理交付机构中的代理交付pos机102。

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代理交付pos机102接收交付管理pos机101发送的数字货币形式的交付信息，并根据用户对数字货币的需求，为用户生产相应金额的数字货币。它还管理数字货币的账簿，并为用户提供相关账户余额查询、在线交易录入和线下押金等服务。

支付终端103和支付终端104可以是支持移动支付的网络pos机，例如手机、平板电脑或智能穿戴pos机。

在离线支付场景中，支付终端103和支付终端104之间的信息交换以离线方式进行；并且终端通过网络与代理递送pos机102通信。

根据专利书，在双离线支付的情况下，由于没有联网，虽然收单用户终端的账户中离线数字货币的计数有所增加，但收单用户在代理出票机构的账户没有发生变化，即收单用户在代理出票机构存储的货币此时没有增加，因此当前收单终端收到的离线数字货币不能用于对外支付。所以，线下的数字货币是可以冻结的；当连接到网络时，向代理递送pos机发送离线交易记录，以便代理递送pos机根据离线交易记录改变账户中的数字货币计数；解冻离线数字货币，解冻的离线数字货币可用于支付其他用户。

专利中提到，该方案中离线数字货币的金额是根据用户在个人pos机构的押金金额，通过办理生成的。虽然是线下交易，但是支付方的公钥验证交易信息的合法性，收款方的私钥解密线下数字货币，将线下数字货币的金额与交易金额进行比较。但值得注意的是，除了数字证书的有效期外，代理机构向用户发行的离线数字货币也有一定的有效期，在此期间用户可以使用离线数字货币；如果超过有效期，终端需要重新向代理出票pos机申请离线数字货币。在本申请的实施例中，支付终端还可以验证支付用户使用的离线数字货币是否在有效期内，从而确定支付用户是否可以使用离线数字货币进行支付。

从上面的描述来看，在移动支付网看来，本专利所描述的“双离线”支付可能并不是目前数字人民币所采用的“硬件钱包”方案，而更像是一种基于数字人民币钱包账户的“软”方案，其货币串并没有真正存储在硬件钱包本地。因此，该方案的关键问题在于，离线支付的数字货币只能被“冻结”，在下一次网络同步之前不能再次交易。

数字货币双离线支付方法和支付系统

天翼电子商务有限公司是中国电信的全资子公司，布局互联网金融和金融科技的重要板块，也是央行批准的第三方支付机构。2020年8月申请了名为“数字货币双离线支付方式及支付系统”的发明专利。

本专利提供了一种双重离线支付方法和数字货币支付系统，其中双重离线支付方法包括:在商业银行和/或第三方支付机构之间建立联盟区块链；数字货币线下交易用户通过pos机端向商业银行pos机端申请数字货币存管；当发生双方都离线的双重离线交易时，双方pos机的安全域通过握手协议进行离线交易，并对交易结果进行签名认证；当双方中的一方触网时，向商业银行/第三方支付机构的pos机端发起在线结算。

从实现方式来看，双离线支付仍然是收付双方在双离线状态下，通过数字证书和公私钥加解密完成交易验证的过程，是收付pos机侧与商业银行pos机端系统同步交易结果，实现联网后结算的过程。

这项专利与之前的最大区别在于，它在商业银行和第三方支付机构之间建立了一个联盟区块链，由央行的pos机终端进行监管。央行的pos机终端作为整个区块链节点，功能与联盟区块链内的商业银行和第三方支付机构相同，并持有联盟区块链上的隐私交易私钥，用于解密隐私交易。

优点是基于区块链的数字证书机制和基于可信硬件执行环境TEE的安全域操作保证了交易的安全性和可靠性；同时，区块链的使用保证了即使银行账户系统受到攻击，交易证书服务仍然可以可信运行，可以最大程度的保证恶意交易被识别，整个交易过程安全可信。

但从专利描述来看，该专利也采用了冻结和存放原账户资金的操作，即线下支付前，pos机端从自有资金账户中存入一定数量的数字货币，存放在自有pos机安全域中，而商业银行pos机端则相应冻结用户资金账户中的数字货币。线下支付完成后，当收支付双方pos机之一在线时，将交易许可证书和线下交易结果发送至商业银行pos机，商业银行pos机根据交易结果中的交易状态数据对用户的资金账户进行一清结算操作，一清完成后，解冻圈存时冻结在用户资金账户中的资金，并完成结算。

所以在这个前提下，我们不知道线下支付状态的数字货币能否在未结清前进行二次流通。

结论

从目前几大专利来看，数字人民币双离线支付的基本实现已经在望，但很多技术细节还不够清晰，尤其是“离线”数字货币的二次流通。

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