数字人民币 pos机

很多银行储蓄卡被封，如何避免触发风控？

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目前，随着数字人民币试点地区的扩大，其办理场景也在不断拓展。除了涵盖生活和商业场景，税收、政务、贷款和企业事务方面的试点项目也在加速进行。

数字人民币作为国家信用支持的法定货币，具有一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成我国数字支付的新格局。

在新的发展格局下，数字人民币的前景和机遇如何？我们一起看吧。

数字人民币的成功试用有利于人民币的国际化

人民币的推出将对国际社会和国际货币体系产生巨大影响，主要是因为:

中国的经济实力进一步增强。一方面，2021年中国经济总量将达到114367亿元，人均GDP将达到80976元，年平均费率将达到12551美元，这意味着中国开始进入中高收入国家行列，未来市场需求巨大；另一方面，从2013年开始，中国成为全球最大的贸易国。特别是在疫情影响下，中国对外贸易增长迅速。2021年，我国全年货物进出口39.1万亿元，增长21.4%，数字人民币对国际支付的影响进一步增强。

人民币的国际地位不断提高。随着中国经济实力的增强，人民币在国际支付体系和储备体系中的地位不断提高，这使得数字人民币的推出更加受到广泛关注。从国际支付来看，2021年主要货币支付金额排名中，人民币国际支付份额上升至2.70%，取代日元成为排名第四的货币；从国际储备来看，人民币的份额一直在稳步增长。2021年第三季度，人民币在全球外汇储备中的份额升至2.66%，位居全球第五。

中国拥有世界上最大的办理场景。中国是世界上人口最多的国家。截至2022年2月底，三家基础电信企业移动电话用户达到16.51亿户，5G手机终端数量达到5.2亿部，为数字货币提供了更多实验场景。

数字人民币相对于现有的第三方支付有明显的优势

数字人民币是对现有支付手段的重要补充。虽然目前试点的数字人民币只有870多亿元，是非现金支付业务的一小部分，但数字人民币将推动中国新的支付格局的形成。

第一，数字人民币有更多的法律保护。理论上，商业银行可能破产，押金保险对用户财产有一定保护；支付宝和微信使用商业银行进行结算，没有押金保险。所以一旦出现风险，会导致用户巨大的财产损失；人民币是国家的法定货币，由国家信用担保，有更多的法律保护。

第二，数字人民币的支付更加便捷，节省成本。第一，数字人民币可以实时到账，提高了资金使用效率和货币政策传导效率。第二，数字人民币性价比更高。一方面，数字人民币的发行成本远低于现在的纸币和硬币。另一方面，银联卡需要0.6%的手续费，二维码支付(微信、支付宝等)需要0.38%的手续费。).与银联卡和第三方支付不同，数字人民币是非盈利的。

第三，数字人民币更安全，对用户的保护更完善。一方面，数字人民币的挂失功能和实名登记制度可以让用户持有数字人民币更加安全；另一方面，政府可以更好地保护消费者和商家在数字人民币交易过程中产生的大数据信息。同时，商业银行受人民银行和银监会双重监管，有利于改善我国数据治理环境，增强消费者个人数据的安全性。

第四，数字人民币包容性更强，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似于纸币，可以在网络未覆盖的区域和特定场所使用；第三方机构为了竞争，往往会设置贸易壁垒(微信和支付宝在各自的办理场景下互相屏蔽对方的支付方式)，增加了用户额外的支付成本和使用负担(用户需要同时拥有微信和支付宝等多个办理)，而数字人民币更有利于打破支付垄断。

第五，数字人民币更便于金融监管和防范金融风险。数字人民币的溯源性使央行能够监控交易双方的名称、金额等完整信息，有助于提高我国金融监管的效率，有助于政府打击洗钱、逃税、腐败、电信网络诈骗等违法犯罪行为。

数字人民币会对中国宏观政策产生哪些积极影响？

人民币的推出不仅影响了中国的支付新格局，而且作为国家的法定货币，对中国的宏观政策，尤其是货币政策和财政政策也起到了积极的作用。

首先，数字人民币的办理将使中国货币政策的传导更加顺畅和灵活。

2021年中央经济工作会议提出“宏观政策要稳健有效”“稳健的货币政策要灵活适度，流动性要合理充足”。过去我国货币政策传导机制不畅，货币政策的实施需要人民银行、商业银行等金融机构，传导链条太长。而数字货币将改变这种传导路径，缩短传导链条，甚至直达企业，这将大大增强货币政策的灵活性。

其次，数字人民币可以使中国的结构性货币政策得到落实，进一步解决中国发展不平衡不充分的问题。

一方面，货币政策过去作用于总量，财政政策主要用于结构性问题。但货币政策对中国经济有明显的结构性效应，包括地区差异和行业差异。为了解决货币政策效果的结构性差异，需要与结构性货币政策相对应，数字人民币为结构性货币政策的出台提供了手段。

另一方面，我国经济发展进入新阶段，发展不平衡不充分的问题仍然十分突出。结构性货币政策的出台可以更好的解决中国经济发展的不平衡。

第三，数字人民币将极大提升中国金融包容性，促进共同繁荣。

数字技术极大地促进了技术进步和经济增长，但数字技术的广泛办理会导致收入分配的不平等，不利于中国在促进共同富裕方面取得实质性进展。人民币便于针对特定行业、特定地区、特定人群出台政策，更便于解决发展不平衡问题，从而弥补数字技术对部分地区的不利影响，促进共同富裕取得实质性进展。

第四，数字人民币增强了货币政策和财政政策的协调性。

人民币的引入对财政政策产生了重大影响。比如金融直联，可以让直联更快更灵活；人民币可以在扶贫、结构性减税降费等方面发挥积极作用。

第五，数字人民币有利于我国扩大内需政策的落实，有利于加快构建发展新格局。

首先，数字人民币有利于改善商业环境，增强私营企业的投资。一方面，数字人民币没有手续费，降低了企业特别是中小企业的运营成本，在减税降费中发挥了关键作用；另一方面，数字人民币具有直接资本功能，为中央银行设计支持中小企业发展的结构性货币政策提供了重要手段。

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第二，数字人民币可以降低公众交易成本，提振消费。数字人民币的推出可以直接降低消费成本，国家也可以通过数字人民币出台更多的补贴措施，精准施策。

第六，数字人民币将在国际支付中发挥重要作用，助力人民币国际化，保障中国金融安全。

目前的跨境支付系统是基于SWIFT和芯片的全球网络，存在效率低、价格高、安全性差的问题。特别是现有跨境支付体系的核心是美国公司。美国可以将跨境支付作为金融制裁的工具，限额企业在被制裁国的跨境经营活动，威胁国家金融主权。数字为推动人民币跨境使用提供了更加便利的条件，为人民币国际化做准备。

要发展数字人民币，我们需要注意这些问题

虽然数字人民币具有其他支付工具不具备的优势，但数字人民币在中国仍处于试点阶段，存在一些亟待解决的问题:

第一，中国学术界对数字货币的研究不够。中国数字货币在人民银行做了很多研究，但学术界的广泛研究还不够，尤其是关于引入数字货币对现有货币经济学理论和货币政策影响的研究。

二是数字人民币的国际影响力不够强。虽然人民币的国际地位在不断提高，但人民币在国际支付和储备中的份额仍然很低，这与中国在世界经济和国际贸易中的地位不匹配。

第三，数字人民币在中国的规模还比较小。目前，我国数字人民币还处于小范围试点阶段，总量只有870亿元左右，与全国超过1000万亿元的支付总额相比，远远不够。

第四，我国的数据安全和支付安全有待进一步加强。如何保证数字人民币使用过程中的数据安全是数字人民币实施中的重要问题，也是影响公众对数字人民币认可和使用的关键。因此，数字人民币的安全性需要进一步关注。

第五，数字人民币相关法律有待完善。数字人民币不同于纸币和硬币。可以被赋予更多的实名、溯源等功能，这也是数字人民币的优势。如何发挥数字人民币的优势，从制度层面保障公众的信息安全，还需要进一步思考。

如何进一步发挥数字人民币的作用？

一是进一步加强数字人民币试点推广。

一是进一步在特定地区、特定行业、特定企业进行试点，试点过程中发现的问题，比如自贸区数字人民币的试点推广，可以选择国有企业在工资发放中使用数字人民币，也可以选择金融部门进行数字人民币试点。

二是扩大数字人民币的经营主体。目前，在华经营主体已扩展至9家金融机构，未来将扩展至包括外资银行在内的更多金融机构。

其次，发挥数字人民币优势，助力中国发展新格局形成。

在新的发展格局中有效扩大内需，首先是充分发挥数字人民币的作用，补贴低收入人群，促进我国收入分配不平等问题的解决，提高我国居民的消费水平。

二是充分发挥数字人民币交易成本低的优势，降低我国投融资成本，有效拉动投资，特别要注意提高民间投资水平。

第三，发挥数字人民币优势，助力中国宏观政策积极有效。

一是提高积极财政政策的有效性。2022年政府工作报告提出“新增财力要下沉到基层，主要用于落实帮企业脱困、稳就业、保民生政策”。同时要求“中央财政要把更多的资金纳入直管范围”。数字人民币可以在这方面发挥积极作用。

二是充分发挥数字人民币在货币政策对总量经济和结构影响中的作用，引导资金定向流向重点领域，扩大金融普惠性。

第四，加强数字人民币的分级管理，提高金融部门的监管能力。

一方面，要加强数字人民币的分级管理。在数字人民币的设计中，对不同金额的资金和不同科目进行分级设计和管理。研究表明，代理商在小额交易中使用现金，在大额交易中使用央行数字货币。

另一方面，需要更全面地提高监管能力。而谨慎的监管是对数字货币这种新形式建立信任的关键，尤其是当未来市场上出现许多不同主体提供的数字货币时。此外，有必要加强监管机构之间的跨境合作。

第五，加强数字人民币的基础建设。

一是加强防伪技术和存储技术的研究。数字人民币的流动性更快，一旦被伪造，对经济的影响更大。因此，数字人民币防伪技术的研究应提前布局；此外，未来大数据的存储容量将呈爆炸式增长，因此需要加强数据存储基础设施的安全性。

二是加强数字人民币的法律基础建设。人民币的数字需要适应央行法和货币法，也需要从法律层面明确私人发行货币的地位。

第六，进一步响应国际社会的倡议，改善跨境支付环境，为人民币国际化创造条件。

人民币具备跨境使用的技术条件，但目前主要用于满足国内零售支付需求。进一步发挥数字人民币在跨境支付中的作用，一是加强政府对数字人民币在跨境场景办理的支持。积极开展试点，特别是在“一带一路”建设、亚洲基础设施投资银行、区域全面经济伙伴关系协定(RCEP)等场景下，探索数字人民币跨境支付的有效路径。

二是发挥国际货币基金组织的关键作用。大多数IMF成员国，尤其是新兴市场和低收入国家，都使用某种形式的资本流动管理。现有的法律法规需要不断完善，使资本流动管理措施在引入数字货币后仍然有效。数字货币设计原则需要在全球层面进行协调，以确保它们满足所有国家的需求并被广泛采用，从而限额监管套利，这需要国际货币基金组织的作用。

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